Wist je dat niet alleen de leeftijd van de auto, maar ook jouw leeftijd invloed heeft op de premie van je autoverzekering? Dat geldt onder andere ook voor je adres en soms zelfs kleur van het voertuig. Benieuwd hoe de kosten worden berekend en waar je precies voor betaalt? De onderstaande tips en inzichten gaan jou helpen de goedkoopste dekking te vinden voor je bolide.
Hoe worden de verzekeringskosten auto berekend?
Kort door de bocht gezegd wordt bij het bepalen van de autopremie gekeken naar een aantal risicofactoren. Hoe dat precies zit leggen we in dit artikel uit. Het grootste voordeel van de verzekering auto berekenen is simpelweg het feit dat het jou helpt de beste dekking te krijgen voor de laagste kosten. Om te voorkomen dat je later spijt hebt van je goedkoop-is-duurkoop beslissing zijn inzichten van essentieel belang. Weet waar je voor betaalt en hoe de kosten worden berekend. Weet hoe je meer voor minder krijgt. We zetten de 10 punten voor je op een rij en lichten ze toe.
Soort verzekering
Er bestaan drie soorten verzekeringen waar je uit kan kiezen: WA-autoverzekering, Beperkt Casco en All-Risk. WA staat voor Wet aansprakelijkheidsverzekering en is in Nederland verplicht voor alle autobezitters van auto’s, motors, scooter, snorfiets, brommer en speedpedelec. Deze basisverzekering voor voertuigen dekt de schade die je ongewild veroorzaakt aan anderen. Hier vallen uiteraard voertuigen onder, maar ook personen, voorwerpen en spullen. Toch zijn er grote verschillen tussen de verzekeraars. Dat heeft alles te maken met de vrijheid die verzekeringsmaatschappijen hebben om naar eigen inzicht risico’s en prijzen te bepalen. Zelfs in het geval van een minimale Univé autoverzekering in de vorm van een WA zijn de onderstaande punten van toepassing. Dat maakt vergelijken des te zinvoller.
Aanvullende verzekeringen
Bovenop de verplichte WA-verzekering kun je kiezen voor een aantal aanvullende verzekeringen zoals de inzittendenverzekering, rechtsbijstand motorvoertuigen en no-claim beschermer. Stel dat er tijdens een aanrijding of verkeersongeluk jij of een van je medepassagiers gewond raken, komen te overlijden of schade krijgen aan spullen in de auto dan is iedereen financieel verzekerd met een inzittendenverzekering. Met een rechtsbijstand kun je op juridisch hulp rekenen als het gaat om onenigheid in het verkeer maar ook bij koop- en verkoop van je wagen bijvoorbeeld. Je kunt ervoor kiezen alleen juridische bijstand op het gebied van verkeer bij je autoverzekering te nemen of je neemt een aparte rechtsbijstand verzekering waarbij je ook kunt kiezen voor hulp bij geschillen op het gebied van consument, koop en wonen, werk en inkomen, gezinsrecht, medisch, belasting en vermogen of extra onroerende zaken bijvoorbeeld. Een no-claim beschermer heeft te maken met de invloed van schade rijden op je schadevrije jaren. Met een beschermer mag je eens per jaar schade melden zonder dat je daarvoor schadevrije jaren hoeft in te leveren. De aanvullende verzekeringen kun je uiteraard ook naast een Beperkt Casco of All-Risk nemen.
Wanneer is alleen een WA-autoverzekering voldoende?
Volgens de richtlijnen neem je voor een auto tot 6 jaar oud een All-Risk verzekering, tussen 6 en 10 jaar een Beperkt Casco en bij een 10+ jaar een WA. In theorie is er niets mis met deze richtlijnen, maar in praktijk komt er meer bij kijken. Hoe afhankelijk ben je ervan? Is de dagwaarde van het vervoersmiddel niet meer in verhouding met de premie en dekking en heb je voldoende geld achter de hand om het direct te vervangen? Het antwoord hierop kan je helpen de juiste keus voor jezelf te maken.
Het gewicht
Voor een zwaardere auto betaal je een hogere premie. Het gaat in dit geval om het totaalgewicht van de wagen zonder passagiers of enige bagage. Dit wordt ook wel ledig gewicht, massa ledig voertuig, leeggewicht of kentekengewicht genoemd. Dat komt omdat de schade die je kunt aanrichten tijdens een ongeluk of aanrijding groter is dan met een kleinere en lichtere auto. Dat maakt het voor de verzekeraar automatisch een grotere risico en mag je dus meer voor neertellen. Het gewicht bepaald bij de wegenbelasting berekenen ook een kwart van de kosten die je gaat maken. De andere 3 zijn brandstof, provincie waar je woont en CO2-uitstoot dat je tijdens het rijden produceert.
De leeftijd wagen
Het Voertuigidentificatienummer (VIN) is een soort identificatiecode voor de auto en gekoppeld aan de waar en wanneer het voertuig gemaakt is. Je vindt het terug op je kentekenbewijs onder ‘datum eerste toelating’. Het bouwjaar is met het kentekennummer ook via RDW op te zoeken. De leeftijd heeft nogal een impact op je maandelijkse kosten. Er wordt hierbij gekeken naar de nieuw- of dagwaarde van de auto. Zo is een 6 jaar oude occasion goedkoper te verzekeren dan een gloednieuw exemplaar of elektrische auto. Dat is te danken aan de prijzige onderdelen en reparaties, maar ook steeds duurder wordende auto’s.
Leeftijd bestuurder
Ook je eigen leeftijd heeft gevolgen voor de uiteindelijke verzekeringskosten. Zo betaal je meer premie wanneer je jonger bent dan 24 jaar of ouder dan 65 jaar. Waarom? Omdat dit de leeftijdsgroepen zijn die, ook volgens de CBS rapporten, over het algemeen meer schade rijden wat ze een grotere risicofactor maakt. De grootste oorzaak van ongelukken is te hard rijden. Risicogedrag van jongeren (geneigd meer risico’s te nemen in combinatie met weinig rijervaring) en grotere fysieke kwetsbaarheid en bepaalde functiestoornissen van de ouderen zijn hier een oorzaak van.
Aantal gereden kilometers per jaar
Het aantal kilometer dat je per jaar denkt te rijden met de automobiel is iets wat je bij het aansluiten van een nieuwe verzekering dient aan te geven. Hoe meer kilometers je rijdt, des te grotere kans op verkeersongelukken en aanrijdingen. Meer risico op schade claimen betekent dus ook hogere premie. Wanneer je geen referentie hebt van de afgelopen jaar kun je de kilometrage ook naar schatting doorgeven. Zorg er wel voor dat dit een zo realistisch mogelijke schatting is. Rijd je dagelijks naar je werk? Ga je met de verzekerde auto op vakantie? Dan is de kans groot dat je meer dan 12.000 kilometers per jaar rijdt en dus meer ervoor betaalt. Gebruik je je wagen alleen sporadisch of voor korte stukken? Dan is verzekeren goedkoper.
Soort auto
Wist je dat bepaalde automerken voor meer ongevallen in het verkeer zorgen dan andere merken? En dat type ook een invloed heeft op het aantal slachtoffers? Ook zijn er verzekeraars die ook kleur mee laten tellen in maandpremie berekenen. Zo zijn merken als Tesla, Toyota Prius en Citroen Saxo vaker betrokken bij een aanrijding dan andere merken. Met type worden voertuigen zoals SUV, Sedan, Hatchback, Stationwagen, MPV maar ook elektrisch bedoeld. De laatstgenoemde komt uit diverse onderzoeken uit als het type waarmee opvallend vaak schade wordt gereden. Donkere voertuigen zijn minder goed zichtbaar bij slecht weer en daardoor een groter risico. Wederom een goede redenen om uitgebreid de tijd te nemen en verzekeringen te vergelijken.
Vermogen van je bolide
Het vermogen van een voertuig wordt aangeduid in Paardenkracht (PK) en heeft te maken met de kracht van de auto en toerental. Dus hoe snel de auto optrekt. Dit wordt ook wel acceleratievermogen genoemd. Handig als je tijdens je vakantie in de bergen ermee rijdt bijvoorbeeld. In principe is het zo dat een een hogere motorvermogen ook voor meer CO2-uitstoot zorgt en meer brandstof verbruikt. Toch kun je met een veilige en meer ontspannen rijstijl het autorijden goedkoper maken. Het vermogen heeft alles te maken met het gewicht van de auto, maar verzekeringsmaatschappijen kijken ook naar onder andere combinatie tussen leeftijd bestuurder en het vermogen. Er zijn zelfs bedrijven die jongeren met een snelle auto hierom weigeren.
Je adresgegevens
Volgens het CBS telt Nederland op 1 januari 2023 maar liefst 8,9 miljoen personenauto’s waarbij de meeste mensen meer dan 1 auto op de oprit hebben staan. Dat is ruim 500 voertuigen per 1000 inwoners. Ook rijden we gemiddeld 120 kilometer per dag (in 2021 volgens CBS). Dat in sommige delen van het land meer ongelukken gebeuren klinkt vrij logisch. Randstad bijvoorbeeld. Hoe meer autobezitters en drukker het verkeer, hoe meer kans op ongelukken, des te hoger de maandelijkse kosten van je wagen. Niet alleen is dit per provincie verschillend, maar in sommige gevallen zelfs per straat.
Schadevrije jaren
Schadevrije jaren staat voor het aantal jaar dat je geen schade hebt gemeld. Dit is persoonsgebonden. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, des te minder autopremie je betaalt. Hoeveel korting je krijgt is per verzekeringsbedrijf verschillend maar het maximaal aantal jaren kan zomaar een beloning van 80% korting betekenen. Meld je een schade, dan lever je 5 schadevrije jaren in. Dat is wel een regel dat overal hetzelfde is. Het maakt in dit geval geen verschil hoe groot de gemelde schade is, 300 euro of 3000 euro. En dat voel je in je maandelijkse uitgaven. Gaat het echter om schade door hagel, ruitschade, diefstal of joyriding dan heeft dit verder geen invloed. Bij overstappen geef je zelf aan hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd, dit vindt je op je verzekeringspolis terug, en wordt door de verzekeraar in een soort centrale database genaamd Roy-data gecontroleerd. Met een no-claim beschermer naast je verzekering ben je daarentegen wel verzekerd voor 1 schademelding per jaar zonder nadelen.
Eigen risico
Een dubbelzinnige bespaartip maar eigen risico is nogal een belangrijke factor als het gaat om berekenen van de autopremie. Wanneer je voldoende budget hebt om kleine kostenposten zelf te dokken, is dat beter voor je je premie aangezien de kosten omhooggaan na het claimen van schade. In geval van een WA-verzekering is een eigen risico niet eens mogelijk. Dit geldt alleen voor Beperkt Casco en All-Risk verzekering.
Betalingstermijn
Wist je dat verzekeraars meestal korting bieden wanneer je de premie voor het jaar in een keer betaalt? Onder andere zorg,- woon,- en autoverzekeraars doen dat omdat ze dan zelf minder maandelijkse kosten hoeven te maken. Het kan soms 3-10% schelen. Of dit voor jou een reëel optie is is afhankelijk van je financiële situatie. Kies je voor maandelijkse afschrijvingen, zoals de meeste mensen, dan betaal je het door de verzekeraar voorgeschoten bedrag voor het jaar met rente terug. Dat maakt het bedrag hoger.
Collectiviteitskorting
Verzekeraars maken vaak bepaalde afspraken met verschillende werkgevers en organisaties waardoor aangesloten consumenten groepskorting ontvangen. Hoeveel geld dit scheelt is afhankelijk van de gemaakte afspraken tussen de partijen. De meest bekende, en inmiddels afgeschafte, collectiviteitskorting werd gebruikt om de hoge premie op de zorgverzekering te verlagen. Maar andere verzekeraars maken hier ook gebruik van, waaronder de autoverzekering. Het kan de moeite waard zijn dit uit te zoeken.
Pakketkorting
Meerdere verzekeringen bij een maatschappij afsluiten kan handig zijn voor het overzicht maar ook voordelen hebben voor je portemonnee. De meeste verzekeraars bieden namelijk korting wanneer je meerdere verzekeringen bij hun afsluit. Denk hierbij aan de woon-, reis-, rechtsbijstand en zorgverzekering. Heb je meer auto’s op één naam staan? Op de ene auto krijg je meer korting dan de andere auto. Marge tussen de twee onder de loep nemen kan voor interessante besparingen zorgen. Het kan lonen om te kijken naar welke auto je meer kilometers maakt en meer maandelijkse premie voor moet betalen. Maak hier je eerste auto van en van de goedkopere de tweede (gezins)auto. Geef dit goed door aan je autoverzekeraar. Ook dit kan een behoorlijk verschil maken op het bedrag dat je uiteindelijk moet gaan betalen.
Assurantiebelasting
Assurantiebelasting is een 21% van de verzekeringspremie taks en de vergoeding voor diensten die samenhangen met de verzekering die wordt opgelegd op verzekeringen. Het bedrag wordt door de verzekeraar afgedragen aan de belasting maar doorberekend aan de klant bij iedere afsluiting van een nieuwe verzekering. Dit is een landelijk bepaald percentage dat toevallig gelijk is aan het btw bedrag. Verder staan de twee heffingen los van elkaar.
Administratiekosten
Administratiekosten of poliskosten zijn door de autoverzekeraar zelf bepaalde en gemaakte kosten voor het opmaken van de polis inclusief opmaak,- print,- en papierkosten. Ook een aanmelding bij de RDW is hierin meegenomen aangezien RDW hiervoor kosten in rekening brengt. Het bedrag betaal je alleen bij het afsluiten van een verzekering en doorgeven wijzigingen boven op je premie.
Prolongatiekosten verlengen
Boven op de hierboven genoemde administratiekosten betaal je ook prolongatiekosten voor het verlengen van de verzekering. Dit wordt ook wel incassokosten of opzegkosten genoemd maar zijn in principe jaarlijkse administratiekosten boven op administratiekosten. Iets wat al lange tijd voor genoeg discussie zorgt.
- 30+ gezonde lunch ideeën voor school: Tips en voorbeelden voor voedzame broodtrommel - 7 september 2024
- Super Blocks van GiiKER: De perfecte mix tussen traditionele spelconcepten en moderne technologie - 5 september 2024
- Super Slide van GiiKER: De Retro Puzzel met een moderne twist - 20 augustus 2024